<!DOCTYPE article
PUBLIC "-//NLM//DTD JATS (Z39.96) Journal Publishing DTD v1.4 20190208//EN"
       "JATS-journalpublishing1.dtd">
<article xmlns:mml="http://www.w3.org/1998/Math/MathML" xmlns:xlink="http://www.w3.org/1999/xlink" xmlns:xsi="http://www.w3.org/2001/XMLSchema-instance" article-type="research-article" dtd-version="1.4" xml:lang="en">
 <front>
  <journal-meta>
   <journal-id journal-id-type="publisher-id">Vestnik of Astrakhan State Technical University. Series: Economics</journal-id>
   <journal-title-group>
    <journal-title xml:lang="en">Vestnik of Astrakhan State Technical University. Series: Economics</journal-title>
    <trans-title-group xml:lang="ru">
     <trans-title>Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика</trans-title>
    </trans-title-group>
   </journal-title-group>
   <issn publication-format="print">2073-5537</issn>
   <issn publication-format="online">2309-9798</issn>
  </journal-meta>
  <article-meta>
   <article-id pub-id-type="publisher-id">44515</article-id>
   <article-id pub-id-type="doi">10.24143/2073-5537-2021-2-70-79</article-id>
   <article-categories>
    <subj-group subj-group-type="toc-heading" xml:lang="ru">
     <subject>ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ: ЭКОНОМИКА, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО, ТЕХНОЛОГИИ, ИННОВАЦИИ, ЛОГИСТИКА, БИЗНЕС-ПРОЦЕССЫ</subject>
    </subj-group>
    <subj-group subj-group-type="toc-heading" xml:lang="en">
     <subject>DIGITAL TRANSFORMATION: ECONOMICS, ENTREPRENEURSHIP, TECHNOLOGIES, INNOVATIONS, LOGISTICS, BUSINESS PROCESSES</subject>
    </subj-group>
    <subj-group>
     <subject>ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ: ЭКОНОМИКА, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО, ТЕХНОЛОГИИ, ИННОВАЦИИ, ЛОГИСТИКА, БИЗНЕС-ПРОЦЕССЫ</subject>
    </subj-group>
   </article-categories>
   <title-group>
    <article-title xml:lang="en">Transformation of digitalization system of business processes at VTB Bank, PJSC</article-title>
    <trans-title-group xml:lang="ru">
     <trans-title>Трансформация системы цифровизации бизнес-процессов в Банке ВТБ (ПАО)</trans-title>
    </trans-title-group>
   </title-group>
   <contrib-group content-type="authors">
    <contrib contrib-type="author">
     <name-alternatives>
      <name xml:lang="ru">
       <surname>Мандрон</surname>
       <given-names>Виктория Валериевна </given-names>
      </name>
      <name xml:lang="en">
       <surname>Mandron</surname>
       <given-names>Victoria Valerievna </given-names>
      </name>
     </name-alternatives>
     <email>mandron.v@yandex.ru</email>
     <bio xml:lang="ru">
      <p>кандидат экономических наук;</p>
     </bio>
     <bio xml:lang="en">
      <p>candidate of economic sciences;</p>
     </bio>
     <xref ref-type="aff" rid="aff-1"/>
    </contrib>
    <contrib contrib-type="author">
     <name-alternatives>
      <name xml:lang="ru">
       <surname>Будаев</surname>
       <given-names>Никита Сергеевич </given-names>
      </name>
      <name xml:lang="en">
       <surname>Budaev</surname>
       <given-names>Nikita Sergeevich </given-names>
      </name>
     </name-alternatives>
     <email>kitchennikita@yandex.ru</email>
     <xref ref-type="aff" rid="aff-2"/>
    </contrib>
    <contrib contrib-type="author">
     <name-alternatives>
      <name xml:lang="ru">
       <surname>Потоцкая</surname>
       <given-names>Алиса Александровна </given-names>
      </name>
      <name xml:lang="en">
       <surname>Pototskaya</surname>
       <given-names>Alice Aleksandrovna </given-names>
      </name>
     </name-alternatives>
     <email>lisa.jein@yandex.ru</email>
     <xref ref-type="aff" rid="aff-3"/>
    </contrib>
    <contrib contrib-type="author">
     <name-alternatives>
      <name xml:lang="ru">
       <surname>Сидорина</surname>
       <given-names>Татьяна Николаевна </given-names>
      </name>
      <name xml:lang="en">
       <surname>Sidorina</surname>
       <given-names>Tatiana Nikolaevna </given-names>
      </name>
     </name-alternatives>
     <email>s.tanechka98@mail.ru</email>
     <xref ref-type="aff" rid="aff-4"/>
    </contrib>
   </contrib-group>
   <aff-alternatives id="aff-1">
    <aff>
     <institution xml:lang="ru">Брянский государственный университет им. академика И. Г. Петровского</institution>
     <city>Брянск</city>
     <country>Россия</country>
    </aff>
    <aff>
     <institution xml:lang="en">Bryansk State Academician  I. G. Petrovski University</institution>
     <city>Bryansk</city>
     <country>Russian Federation</country>
    </aff>
   </aff-alternatives>
   <aff-alternatives id="aff-2">
    <aff>
     <institution xml:lang="ru">Брянский государственный университет им. академика И. Г. Петровского</institution>
     <city>Брянск</city>
     <country>Россия</country>
    </aff>
    <aff>
     <institution xml:lang="en">Bryansk State Academician I. G. Petrovski University</institution>
     <city>Bryansk</city>
     <country>Russian Federation</country>
    </aff>
   </aff-alternatives>
   <aff-alternatives id="aff-3">
    <aff>
     <institution xml:lang="ru">Брянский государственный университет им. академика И. Г. Петровского</institution>
     <city>Брянск</city>
     <country>Россия</country>
    </aff>
    <aff>
     <institution xml:lang="en">Bryansk State Academician I. G. Petrovski University</institution>
     <city>Bryansk</city>
     <country>Russian Federation</country>
    </aff>
   </aff-alternatives>
   <aff-alternatives id="aff-4">
    <aff>
     <institution xml:lang="ru">Брянский государственный университет им. академика И. Г. Петровского</institution>
     <city>Брянск</city>
     <country>Россия</country>
    </aff>
    <aff>
     <institution xml:lang="en">Bryansk State Academician I. G. Petrovski University</institution>
     <city>Bryansk</city>
     <country>Russian Federation</country>
    </aff>
   </aff-alternatives>
   <issue>2</issue>
   <fpage>70</fpage>
   <lpage>79</lpage>
   <self-uri xlink:href="https://vestnik.astu.ru/en/nauka/article/44515/view">https://vestnik.astu.ru/en/nauka/article/44515/view</self-uri>
   <abstract xml:lang="ru">
    <p>В сфере банковского сектора с каждым годом возрастает роль современных информационных технологий. Сегодня процесс информатизации включает не только формирование безопасной и современной инфраструктуры, сетей, центров обработки данных, но и создание на базе данной инфраструктуры так называемой цифровой экономики, что принесет государству и населению новые источники формирования доходов. Банковский сектор Российской Федерации наиболее активно принимает участие в процессе решения поставленной задачи. Подробно рассматривается развитие автоматизации бизнес-процессов в Банке ВТБ (ПАО). Представлен обзор информационных технологий банка по таким ключевым направлениям, как искусственный интеллект, анализ больших данных, машинное обучение, виртуальная и дополненная реальность, оптическое распознавание, робототехника, роботизация процессов, блокчейн, чат-боты. Проанализирована динамика основных показателей деятельности финансового института, представлена оценка показателей, характеризующих динамику изменения капитала, чистой прибыли и рентабельности банка. Установлено, что стратегическими направлениями развития бизнес-процессов в Банке ВТБ (ПАО) являются построение передовой операционно-технологической платформы, повышение уровня цифровизации банковского бизнеса, лидерство на рынке финансовых услуг по ряду экосистем, создание высокорезультативной организации и культуры, а также рост клиентоцентричности бизнес-модели. Проиллюстрированы блок-схема трансформации Банка ВТБ за 2020–2022 г., целевой вариант IТ-архитектуры банка. Изменения IТ-архитектуры – один их этапов стратегии цифровой трансформации банка. Согласно целям стратегии Банка ВТБ (ПАО), 100 % финансовых сервисов должны стать доступны клиентам в онлайн-режиме.</p>
   </abstract>
   <trans-abstract xml:lang="en">
    <p>The article is focused on the increasing role of modern information technologies in banking sector. Today, the informatization process includes not only developing a safe and modern infrastructure, networks, data processing centers, but also creating the so-called digital economy on the basis of this infrastructure, which will bring new sources of income to the state and the people. The banking sector of the Russian Federation is most actively involved in the process of solving this problem. The development of automated business processes in VTB Bank (PJSC) is considered in detail. There is presented an overview of the bank's information technologies in such key areas as artificial intelligence, big data analysis, machine learning, virtual and augmented reality, optical recognition, robotics, robotization of process, blockchain, and chat bots. The dynamics of the main indicators of a financial institution activity is analyzed, an assessment of indicators characterizing the dynamics of changes in capital, net profit and profitability of the bank is presented. It has been stated that the strategic directions for the development of business processes in VTB Bank (PJSC) are constructing an advanced operational and technological platform, increasing the level of digitalization of the banking business, leadership in the financial services market in a number of ecosystems, developing a highly productive organization and culture, as well as growing the customer-centricity of business models. The block diagram of the VTB Bank transformation for 2020–2022 and the target version of the IT architecture of the bank have been illustrated. Changes in the IT architecture are one of the stages of the bank's digital transformation strategy. According to the objectives of the strategy of VTB Bank (PJSC), 100% of financial services should become available to customers online.</p>
   </trans-abstract>
   <kwd-group xml:lang="ru">
    <kwd>кредитная организация</kwd>
    <kwd>клиентоцентричность</kwd>
    <kwd>трансформация бизнес-процессов</kwd>
    <kwd>финансовый институт</kwd>
    <kwd>цифровое развитие</kwd>
    <kwd>IТ-архитектура</kwd>
   </kwd-group>
   <kwd-group xml:lang="en">
    <kwd>credit institution</kwd>
    <kwd>customer centricity</kwd>
    <kwd>transformation of business processes</kwd>
    <kwd>financial institution</kwd>
    <kwd>digital development</kwd>
    <kwd>IT architecture</kwd>
   </kwd-group>
  </article-meta>
 </front>
 <body>
  <p>Введение Глобальное проникновение цифровых технологий во все сферы жизнедеятельности человека и общества не оставило в стороне и образование. В условиях цифровизации экономики меняются ориентиры для развития высшего образования и оно рассматривается как своеобразный «мост», который призван обеспечить переход всего общества в цифровую эпоху через обучение и подготовку совершенно новых специалистов, обладающих цифровым  мышлением и цифровыми компетенциями. В качестве предпосылок для цифровой трансформации высшего образования можно обозначить не только проникновение в образовательную область различных информационных технологий, изменивших сам процесс обучения, но и ряд нормативно-правовых актов. Цифровая трансформация высшего образования предполагает перестройку всех направлений деятельности с опорой на информационно-коммуникационные технологии. Изменения должны произойти в технологиях и программах обучения, методах и средствах, формах учебной деятельности, планируемых образовательных результатах, результатах оценивания. Основные аспекты и задачи цифровой трансформации высшего образованияОдним из базовых нормативно-правовых актов, задающих общую траекторию развития цифровых технологий и цифровизации общества, можно считать Указ Президента Российской Федерации от 09.05.2017 № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017–2030 годы» [1].В Программе «Цифровая экономика Российской Федерации» одним из целевых ориентиров указана трансформация системы образования [2], без изменения которой  невозможно подготовить специалиста, владеющего новыми цифровыми технологиями и способного изменяться вместе с экономикой. В рамках реализации Программы [2] к 2024 г. прогнозный показатель числа выпускников высших образовательных учреждений должен составить около 120 тыс. чел. в год. При этом выпускникам необходимо уметь использовать в своей будущей профессиональной деятельности цифровые технологии [3].Трансформация высшего образования предусмотрена и федеральным проектом «Цифровая образовательная среда», являющимся составной частью национального проекта «Образование». Целью проекта «Цифровая образовательная среда» является создание в образовательных учреждениях различного уровня и профиля современной цифровой образовательной среды, отвечающей условиям безопасности [4]. По решению министров образования, входящих в состав Европейского пространства высшего образования, в качестве приоритетного направления развития высшего образования заявлено интенсивное внедрение в образовательный и управленческий процесс цифровых технологий.Цифровая трансформация высшего образования позволяет расширять границы образовательного пространства за счет внедрения и использования электронных учебников и программ, онлайн-курсов, электронных библиотек, присоединения вузов к проекту «Национальная платформа открытого образования», обучения студентов навыкам работы с большими объемами данных, повышения навыков  работы с информационно-коммуникационными технологиями и цифровых компетенций у преподавательского состава, реализации IT-стартапов в сфере высшего образования и др. [5].Цифровая трансформация образования рассматривается как процесс перевода аналоговой образовательной среды образовательного учреждения в цифровую среду. Благодаря цифровой трансформации создается цифровой двойник вуза, существующий в интернет-пространстве.Цифровая трансформация высшего образования рассматривается в трех аспектах:построение образовательного процесса в вузе с использованием цифровых технологий;разработка цифровых систем управления вузом и  отдельно взятым студентом (например, оценки степени освоения материала, компетенций, построения и корректировки индивидуальных образовательных траекторий);обучение цифровым технологиям для профессиональных целей (как самих педагогов, так и иных лиц, например представителей предприятий и организаций в рамках спецкурсов или программ переподготовки и повышения квалификации) [6]. Перечислим приоритетные задачи цифровой трансформации высшего образования:Подготовка преподавательского состава в условиях цифровой среды;Включение в развитие высшего образования цифровых технологий, обеспечивающих построение гибкой системы обучения, достижение высоких результатов в подготовке выпускников, организация научно-исследовательской деятельности, интеграция электронного и смешанного образования;Формирование цифровых компетенций у всех участников образовательного процесса. Вуз должен формировать цифровые компетенции у выпускников в соответствии с потребностями экономики;Построение открытой системы высшего образования, устранение нормативных барьеров. Цифровые технологии в образовательном процессеВ ходе цифровой трансформации вузы должны прийти к построению собственного креативно-инновационного пространства, выступающего в качестве модели, обеспечивающей непрерывность образования. При создании креативно-инновационного пространства образовательное учреждение вправе выбирать и использовать различные интерфейсы исходя из собственных возможностей. В числе цифровых интерфейсов можно обозначить непосредственно образовательные события, которые транслируются и проводятся в режиме онлайн, например конференции, лекции, опыты, эксперименты. Также с образовательными событиями можно ознакомиться в режиме просмотра в любое удобное время.В качестве необходимого интерфейса выступают сервисы, используемые вузом для образования и управления. Еще одним интерфейсом становится инфраструктура, которая содержит условия и правила осуществления образовательной деятельности. Например, электронная подача документов через сайт образовательного учреждения как раз выступает  цифровой инфраструктурой. К инфраструктуре может относиться и электронный читательский билет, с помощью идентификации которого студент виртуально попадает в электронную библиотеку вуза и осуществляет знакомство с необходимым учебным изданием. Следующий элемент интерфейса – проекты, представляющие собой способы осуществления образовательной деятельности.Цифровые технологии, применяемые в вузах, различны и многогранны, среди них:технологии работы с большими данными, где применяются возможности искусственного интеллекта в сопровождении образовательной деятельности; учебные программы на основе глубинного погружения в профессиональную среду;облачные технологии, ориентированные на интеграцию различных информационных ресурсов в рамках темы, научной области, раздела учебной программы с целью упрощения пользования ими, выполнения различных проектных работ в облаке [7];блокчейн-технологии;BYOD (Bring your own devices) – технология, стимулирующая использование студентами в образовательном процессе собственных мобильных устройств (планшетов, ноутбуков, телефонов и др.), с помощью которых осуществляется выполнение образовательных задач. Использование собственных мобильных устройств создает определенные проблемы, такие как несанкционированная съемка или использование их в буллинге, домогательстве, других противоправных действиях во время занятий, что требует дополнительного нормативно-правового регулирования [8];технологии виртуальной реальности (VR) и дополненной реальности (АR), основанные на применении различных виртуальных миров и симуляций [9].Следует выделить цифровые технологии контроля и самоконтроля; технологии, направленные на создание  новых способов доставки учебных материалов студентам; технологии управления образовательным учреждением, построения нового формата взаимодействия между педагогами и студентами.Преподавательскому составу необходимо перейти от уже традиционно применяемых презентаций и видеофрагментов на лекциях к использованию цифровых технологий, освоению платформы МООК (массовые открытые онлайн-курсы) [10].Использование различных цифровых технологий в высшем образовании должно стимулировать развитие исследовательской деятельности, повышать качество самостоятельной работы студентов [11], создавать новую дидактическую и методическую базу вузов, отвечающую условиям цифровизации,  способствовать интенсификации образовательного процесса, делать высшее образование доступным. Итогом процесса получения высшего образования в условиях цифровизации должно стать освоение выпускниками цифровых компетенций. Цифровые компетенции представляют собой набор умений и знаний, необходимый для осуществления профессиональной деятельности с использованием цифровых технологий.Среди цифровых компетенций, которыми должны овладеть будущие выпускники вузов, можно выделить следующие: навыки работы с прикладными программами, цифровым оборудованием, цифровой информацией (поиск, преобразование, передача, включение в новый массив информации), навыки коммуникации в цифровой среде, самостоятельное написание программного обеспечения, создание собственных цифровых продуктов, работа в различных программах и др. [12].Цифровая трансформация высшего образования должна начинаться с педагогов, т. к. педагог, грамотно владеющий цифровыми образовательными технологиями, обладающий цифровым мышлением, способен обеспечить качественную подготовку будущего выпускника.Для переподготовки преподавательского состава разрабатываются программы повышения квалификации, направленные на овладение востребованными цифровой экономикой цифровыми компетенциями, которые необходимо формировать у выпускников вузов. Цифровая образовательная среда вузовСовокупность информационных систем, цифровых устройств, источников, интерфейсов, сервисов, которые разработаны и направлены на реализацию образовательного процесса и управления вузом, составляет цифровую образовательную среду. Продвижение цифровых образовательных технологий направлено на создание цифровой образовательной среды, которая позволит выровнять пространственные и временные барьеры  в получении информации, выстраивании индивидуальной образовательной траектории для студентов, обеспечении непрерывности учебной деятельности [13]. Построение индивидуальной образовательной траектории должно опираться на увеличение образовательных программ и модулей, которыми студент может овладеть и которые ему могут понадобиться в будущей профессиональной деятельности. Каждый вуз идет собственным путем при создании цифровой образовательной среды.Так, например, Тюменский государственный университет (ТюмГУ) выстроил цифровую образовательную среду, условно поделив ее на три блока компетенций, на развитие которых ориентированы образовательные предметы и программы: 1 блок – базовые компетенции, которые формируются на основе базового курса предметов; 2 блок – универсальные компетенции, формирование которых входит в рамки профильных предметов; 3 блок – профессиональные компетенции, которые являются итогом освоения студентами элективных курсов и программ. После поступления в ТюмГУ начинается формирование базовых компетенций, уровень которых на 1 курсе достигает около 50 %, далее – по мере обучения базовым компетенциям – сокращается, и на смену им приходят универсальные и профессиональные компетенции. На 4 и 5 курсах профессиональными компетенциями занято 85 % учебного процесса.Обучение студентов строится по индивидуальным образовательным траекториям, которые включают набор курсов и программ, выбранных студентом к изучению. Освоение программ может идти в ходе консультаций с тьютором, в онлайн-формате, в форме традиционных лекций. Индивидуальная образовательная траектория основана на использовании широкого спектра цифровых технологий [14].Каждый блок имеет виртуальный офис управления, а студент в офисе имеет личный профиль, где отслеживает собственные образовательные результаты и формирование компетенций.Казанский национальный исследовательский технологический университет реализует образовательный процесс на основе виртуальной обучающей среды Moodle, где сосредоточены онлайн-курсы, виртуальные программы, комплексы для проверки знаний студентов, результаты которых моментально поступают в профиль преподавателя, интерфейсы для выполнения финальных проектов и т. п. [15]. Использование виртуальной обучающей среды Moodle позволяет вузам организовывать дистанционный процесс обучения, увеличивать охват студентов, объединять различные информационные ресурсы.Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» (НИУ ВШЭ) является активным участником национальной платформы открытого образования, реализует на платформе НПОО (Национальной платформе открытого образования) открытые образовательные курсы, по итогам изучения которых студенты могут пройти онлайн-тестирование и получить сертификат, который может быть принят к перезачету в других учреждениях высшего образования [16]. Разработанные программы и онлайн-курсы являются ядром цифровой образовательной среды НИУ ВШЭ.Интересен опыт Тольяттинского государственного университета (ТГУ) в построении цифровой образовательной среды. Университет занимает лидирующие позиции в области цифровизации высшего образования. В ТГУ приоритет отдается организации онлайн-обучения на основе самостоятельно разработанных программ, объединенных в технологические цепочки. В технологических цепочках обозначена последовательность действий для студента в освоении той или иной программы онлайн-обучения. Университет является основоположником проекта «Росдистант», который включал несколько этапов: разработку отдельных сервисов; внедрение систем «Галактика», Moodle, «Битрикс 24», «1С: Документооборот»; создание единой автоматизированной системы управления университетом – «Галактика ERP».В ТГУ применение информационных технологий и онлайн-обучения идет не в ущерб обучению в аудитории. Обучение строится по схеме «32/4». Онлайн-лекции проходят в течение 32 ч, после которых студенты имеют возможность четырехчасового взаимодействия в учебной аудитории с группой и преподавателем [17]. Онлайн-курсы позволяют студенту самостоятельно проходить тот или иной образовательный курс, модуль, программу, выбирая время и скорость освоения учебного материала. Используя онлайн-курсы, студент высвобождает время для проведения прикладных исследований, подготовки к семинарам, исследованиям, написанию различных исследовательских работ. Особенности построения модульно-реверсивной моделиОтличительной чертой высшего образования на основе цифровых технологий является построение модульно-реверсивной модели. Преимущество модели состоит в том, что студенту дается право выбора дополнительных модулей, которые он будет осваивать вместе с основной образовательной программой. Дополнительные модули ориентированы на формирование тех профессиональных цифровых компетенций, которые понадобятся выпускнику в будущей деятельности либо будут выступать своеобразной «страховкой» на случай усложнения или смены профессиональной деятельности. Реверсивность предполагает возможность возвращения студента в вуз после его окончания для получения дополнительных навыков посредством освоения новых учебных программ в  онлайн-режиме. Еще один важный аспект модульно-реверсивной модели состоит в продвижении услуг вуза на образовательном рынке. Вузы могут предлагать платные образовательные онлайн-программы для различных категорий граждан и тем самым привлекать внебюджетные средства [3]. ЗаключениеСпорной стороной цифровой трансформации высшего образования является степень включения информационных технологий в образовательную деятельность. В ряде случаев полный переход на онлайн-образование не является целесообразным. Необходимо обеспечить сохранение работы в лабораториях в «живом» формате, проведения опытно-конструкторских разработок, опытов, исследований, тем самым заложив основу смешанного обучения [6]. Даже для типичного гуманитария необходимо иметь в образовательном курсе семинары и практические занятия в аудитории, в ходе которых можно оперативно организовать обсуждение научной проблемы с преподавателем, однокурсниками, не опасаясь проблем с интернетом, связью. В то же время студент вполне может самостоятельно изучить теоретический материал с помощью онлайн-обучения или дистанционного обучения, воспользовавшись образовательными интерфейсами вуза.Таким образом, цифровая трансформация высшего образования должна привести вузы РФ на международный рынок дистанционного образования, перестроить с помощью цифровых технологий не только процесс получения знаний и управление вузом, но и само знание, сформировать цифровые компетенции у будущих выпускников.</p>
 </body>
 <back>
  <ref-list>
   <ref id="B1">
    <label>1.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Агибалов А. В., Мазаев Д. И. Развитие интернет-банкинга в России: проблемы и перспективы // Финанс. вестн. 2017. № 1 (36). С. 81-86.</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Agibalov A. V., Mazaev D. I. Razvitie internet-bankinga v Rossii: problemy i perspektivy [Development of Internet banking in Russia: problems and prospects]. Finansovyi vestnik, 2017, no. 1 (36), pp. 81-86.</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
   <ref id="B2">
    <label>2.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Агибалов А. В. Состояние современных банковских технологий, преимущество их применения // Финанс. вестн. 2018. № 2 (41). С. 37-41.</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Agibalov A. V. Sostoianie sovremennykh bankovskikh tekhnologii, preimushchestvo ikh primeneniia [State of modern banking technologies, advantage of their application]. Finansovyi vestnik, 2018, no. 2 (41), pp. 37-41.</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
   <ref id="B3">
    <label>3.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Зверев А. В., Мандрон В. В., Мишина М. Ю. Финансовые рынки современной России: особенности регулирования и тенденции развития // Вестн. Брян. гос. ун-та им. акад. И. Г. Петровского. 2018. № 1 (35). С. 226-234.</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Zverev A. V., Mandron V. V., Mishina M. Iu. Finansovye rynki sovremennoi Rossii: osobennosti regulirovaniia i tendentsii razvitiia [Financial markets of modern Russia: specific features of regulation and trends of development]. Vestnik Brianskogo gosudarstvennogo universiteta imeni akademika I. G. Petrovskogo, 2018, no. 1 (35), pp. 226-234.</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
   <ref id="B4">
    <label>4.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Мажигова Е. М. Современная трансформация российского банковского сектора // Финансы и кредит. 2018. № 6. С. 1350-1365.</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Mazhigova E. M. Sovremennaia transformatsiia rossiiskogo bankovskogo sektora [Modern transformation of Russian banking sector]. Finansy i kredit, 2018, no. 6, pp. 1350-1365.</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
   <ref id="B5">
    <label>5.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Гужина Г. Н., Баранова Е. Ю., Гужин А. А., Назаршоев Н. М. Банковские инновации для частных клиентов: проблемы и перспективы развития: моногр. М.: Русайнс, 2017. 144 с.</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Guzhina G. N., Baranova E. Iu., Guzhin A. A., Nazarshoev N. M. Bankovskie innovatsii dlia chastnykh klientov: problemy i perspektivy razvitiia: monografiia [Banking innovations for private clients: problems and development prospects: monograph]. Moscow, Rusains Publ., 2017. 144 p.</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
   <ref id="B6">
    <label>6.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО). URL: https://www.vtb.ru/ (дата обращения: 12.02.2021).</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Ofitsial'nyi sait Banka VTB (PAO) [Official website of VTB Bank, PJSC]. Available at: https://www.vtb.ru/ (accessed: 12.02.2021).</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
   <ref id="B7">
    <label>7.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 11.02.2021).</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Ofitsial'nyi sait Tsentral'nogo banka Rossiiskoi Federatsii [Official website of the Central Bank of the Russian Federation]. Available at: https://cbr.ru/ (accessed: 11.02.2021).</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
   <ref id="B8">
    <label>8.</label>
    <citation-alternatives>
     <mixed-citation xml:lang="ru">Смородинов О. Н. Основные пути развития банков в условиях кризиса // Вопр. экономики. 2020. № 1. С. 6-18.</mixed-citation>
     <mixed-citation xml:lang="en">Smorodinov O. N. Osnovnye puti razvitiia bankov v usloviiakh krizisa [Main ways of development of banks in crisis]. Voprosy ekonomiki, 2020, no. 1, pp. 6-18.</mixed-citation>
    </citation-alternatives>
   </ref>
  </ref-list>
 </back>
</article>
